车险综合改革将利好车主? 交强险车损险全面调整（定了！9月19日起，车险改革正式实施！）

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本文目录一览：

• 1、车险综合改革将利好车主? 交强险车损险全面调整
• 2、定了！9月19日起，车险改革正式实施！
• 3、车险或将迎来重大改革！交强险可获赔更多，自燃、涉水皆可赔

车险综合改革将利好车主? 交强险车损险全面调整

今年7月初，湖南省长沙市的一辆长安乘用车撞上了一辆劳斯莱斯库里南SUV，后者指导价高达780万元。有消息称，库里南的维修费用在200万元左右，长安车主负全责，而其投保的三者险仅为50万元额度。如果情况属实，这意味着长安车主需要自费支付150万元左右的赔偿。这是又一起“撞豪车毁一生”的事件。但随着车险综合改革新政策的出炉，这样的事情或将成为历史。

近日，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《指导意见》），并向社会公开征求意见，意见反馈截止时间为2020年8月8日。

根据《指导意见》内容，此次车险综合改革的影响范围巨大，涉及到数亿车主、保险公司、中介渠道以及监管部门。据公安部统计，截至2020年6月，全国机动车保有量达3.6亿辆，其中汽车2.7亿辆；机动车驾驶人4.4亿人，其中汽车驾驶人4亿人。另外，中国2019年车祸发生次数为200114次，车祸死亡人数52388人。而车险是对于机动车交通事故最大的保障。

对于保险公司来讲，车险占据了他们一半以上的保费份额。公开资料显示，商业车险占据车险近74%份额，而车险贡献产险公司60%以上保费份额。据了解，汽车保险可分为交强险和商业险。交强险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，车辆上路前必须缴纳；商业险则又可细分为主险、附加险，其中主险包含第三者责任险（以下简称“三者险”）、车损险等主要的几项。保险公司主要依靠商业险获得利润。

在发生重大交通事故时，属于商业险的三者险、车损险关系到保险公司对第三者损失以及自身车辆的维修费用的补偿，因此备受关注。大多数车主更关心的是，在车险改革之后，车险费用会不会下降，投保赔付服务会不会更好？

“虽然近几年车险改革发展取得了积极成效，但人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾依然突出，消费者对车险服务仍有诟病，需要通过改革来解决矛盾，更好地保护消费者权益。”中国银保监会在解释为何实施车险综合改革时表示。中国银保监会同时称，车险改革也是落实新时代加快完善社会主义市场经济体制、实现车险高质量发展的必然要求。

总体来看，车险改革主要体现在这几个方面:提升交强险和商业责任限额、增加车损险主险责任、调整自主定价系数、调整无赔款优待系数、调整附加费用上限、推动各地交强险差异化等。

具体而言，车损险主险增加了全车盗抢险、自燃、发动机涉水等保险责任，这几项之前大多属于附加险，需要消费者额外支付保费。无赔款优待系数、附加费用上限、自主定价系数的调整，有利于降低保费；三者险、交强险责任限额的提升，则能够在发生重大交通事故后，有利于减少肇事车主的负担，这些改变将增加车主的权益。例如，在有责限额情况下，交强险责任额度由12.2万提升至20万，无责任赔偿限额同比例调整，这意味着发生重大事故时保险公司可以支付更高的赔偿金额。

但应注意的是，三者险责任额度上限由500万元提升至1000万元，只是为消费者提供了更多选择，便于车主选择适合自己的额度，以减小可能撞豪车的损失。对于习惯投保50万元、100万元小额度三者险的消费者来说，责任额度的上调影响不大。

在消费者较为关心的保险费用方面，根据中国银保监会负责人的说法，改革后车险价格基本上只降不升。华金证券的研究报告指出，“预计基准保费价格下滑明显，终端实际签单价格随之下降，但不排除部分消费者因实际风险状况恶化导致的保费上升。”

但对于保险公司来说，此次车险改革或将加速行业的两极分化。数据显示，财产险行业保费份额本就高度集中，市场份额最大的人保、平安、太保合计占比64%左右。“此次改革意见出炉，中小险企可能面临更艰难的经营困境。行业‘强者恒强’有望维持并持续加强。”华金证券指出。

本文来源于汽车之家车家号作者，不代表汽车之家的观点立场。

定了！9月19日起，车险改革正式实施！

“车险两不赔，这不赔，那不赔。”

“车险都是坑！”

说起车险，几乎是“骂声”一片。

但9月19日起，车险新规将正式实施！没有坑，都是实实在在的大利好！

一、保额12.2万，提高至20万

“有责”情况：责任限额从12.2万元提高至20万元

改革后，交强险责任限额大幅提升。

其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元；医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元；财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

责任赔偿限额整整提高了7.8万元！

“无责”情况：责任限额从1.21万元提高至1.99万元

同时，无责任赔偿限额也按照相同比例进行调整。

其中，死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元；医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元；财产损失赔偿限额维持100元不变。

无责任赔偿限额提高了7800元。

对于车主而言，意味着以后出险理赔可以获得更多赔偿金额。

二、车损险增加6个保险权益

1）盗抢险纳入车损险

原有的商业车险有5大主险，分别是：车损险、三者险、司机险、乘客险、盗抢险

车险改革后，盗抢险从主险中剔除，并入到车损险中。就是说，如果车辆被盗窃、抢劫、抢夺，不用单独购买盗抢险，就可以通过车损险获得理赔。

2）5种附加险不用再单独购买

按照车险规定，只有购买了主险，才能选择购买该主险对应的附加险。

在原有车险条款中，通常有11个险种是作为附加险存在的。

详情如下↓↓

以“涉水险”为例：

涉水险作为车损险的附加险，只有购买了车损险的前提下，才能购买。但是，车损险在涉水后，只赔偿除发动机外其它部分的损失，而只有购买了涉水险，才能单独赔偿发动机的损失。

听上去是不是有点坑？

车险改革后，这个坑终于可以填补上去了。

根据《指导意见》规定：

在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业拓展商车险保障责任范围。引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。

也就是说，玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔率、无法找到第三方等保险责任，将直接纳入到车损险的保障范围内，无需再单独购买。

以后买了车损险，除了能获得车损险其本身的权益之外，还能同时享受盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔、无法找到第三方共6种附加险的权益。

简直是“一石七鸟”！

3）一年能省多少钱？

在理想状态下，若上述6种保险均划入车损险，大概能省下多少钱？

以下面保单例，车损险保额为20万左右：

盗抢险：504.47元

玻璃险：384.4元

涉水险：107.59元

不计免赔：641.42元

无法找到第三方：53.79元

自燃险预估：400元（车龄在2-6年的车辆，费率大约为0.20%，即20万*0.20%=400元）

那加起来一共是：2091.67元

一年能省下2000多，简直不要太美好！当然，这是在理想状态下······

4）车损险会涨价吗？

大家最关心的问题来了：车损险增加那么多权益保障，价格会不会随之上涨呢？

《指导意见》是这样说的：

● 在基本不增加消费者保费支出的原则下；

● 本次改革有“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

仅从文件看来，保费应该不会出现大涨的情况。

但小易推测，车损险可能会上涨，毕竟一下子增加多了6个险种的权益。

预测可能出现几种情况：

1）之前只买车损险，不买附加险如盗抢险、自燃险、涉水险等6种险种的车主，费改之后，可能会涨价。但应该不会涨得太离谱；

2）之前不仅买车损险，还买上述6种附加险的车主，费改之后，保费总价可能会降低。

但具体定价要等保监会的通知。

同时，费改也鼓励保险行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。

这个条款说得有点玄乎，主要看各个保险公司怎么个玩法了，比如是否会出现把汽车多个部件单独拎出来作为附加险（感觉又挖了一个坑）······

三、保费最多可以打5折

《指导意见》还明确：

在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

重点关注这句话，“下浮由原来最低的-30%扩大到-50%”。

也就是说，如果车主3年不出险，改革后的保费最多可以优惠50%，比原来的30%多优惠了20个百分点，相当于保费打了5折，相当划算！

四、地震灾害也可以赔了

在原有的车险条款中，地震及其次生灾害是无法获得赔偿的。这对处于我国地震带地区的车主而言，相当不公平。

车险改革后，对实践中容易引发理赔争议的免责条款进行了删除，如将“地震及其次生灾害等”剔除免责条款。即以后由于地震及其次生灾害等引起的车损，也可以理赔。

这就意味着，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

除了上述几个改革重点，其他改革要点小易简单陈述下：

1、三者险最高额度增加至1000万。从原来的.5万-500万元档次，提升到10万-1000万元档次，实现千万级别。

2、下调附加费用率，上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。

在其他条件不变的情况下，费用率下降将带来赔付率上升，进而减少保险公司支付高额手续费的经济动力，倒逼手续费支出下降，进一步缓解车险手续费竞争乱象。

即：附加费用率下调→赔付率上升→手续费降低

8月25日起，部分地区车险出单手续费正式下调，人保财险、太保财险、平安财险三家财险巨头下调幅度最大，部分地区最低上限已下调至15%。

小结

与现有条款相比，此次改革在保障车主权益方面，做出了很多颠覆性的改变。

可能有车主又要吐槽了，“说了那么多，还不是要我们多交钱”，你还真想错了。本次改革有“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。所以大家不用太担心改革后保费会大涨的情况出现。

最后提醒一句：最近想买车险的车主可以缓一缓，到9月19日新规实施后再买也不迟。

本文来源于汽车之家车家号作者，不代表汽车之家的观点立场。

车险或将迎来重大改革！交强险可获赔更多，自燃、涉水皆可赔

找车网(https://www.snzqc.com)小编还为大家带来车险或将迎来重大改革！交强险可获赔更多，自燃、涉水皆可赔的相关内容。

7 月5日下午，长沙一辆长安欧尚面包车与劳斯莱斯库里南相撞。事故中，面包车违反交通规则，负事故全责。据了解，库里南的车损超过230万元，而面包车只购买了50万额度的第三者责任险，剩下的近180万元将由将面包车车主自己来赔付。

正如网友所言：买保险不能让人发财，但起码不至于让人倾家荡产。保险的重要性不言而喻，车险问题再度成为在大家讨论的话题。近日，中国银行保险监督管理委员会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，公开征求车险改革意见。

这次改革既涉及交险强改革，也涉及商车险改革，既涉及条款改革，也涉及费率改革，可以说是车险史上最大力度的改革。《指导意见》全文篇幅较长，总结起来是七大变化，我们从中挑选一些比较重要的内容，给大家进行讲解。

交强险总责任限额提至20万元

《指导意见》规定，交强险责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

解读：交强险比以往赔得更多了，最高赔付提升至20万元。要是觉得文字太复杂的话就看图吧。

一图读懂车险改革前后变化：

自燃险等7项纳入保险责任

车损险主险条款增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方共7个方面的保险责任。

解读：车损险赔偿范围更广，至于是否会因此涨价，尚不确定。

提升商业车险责任限额

第三者责任险限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。

解读：三者险限额提升，多买点吧，撞到豪车不用卖房了……

优化交强险道路交通事故费率浮动系数

提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%。具体变化如下图所示：

举例：

6座及以下家用车第一年交强险950元；

现行规定第二年交强险费用区间：665-1235元；

新规定第二年交强险费用区间：475-1235元。

改革后最高或打5折，最多可节省190元。

解读：如果车辆没有出险，第二年交强险费用会更低。鼓励大家保持良好的驾驶习惯，对驾驶行为较好的车主是福音。

车险附加费用率下调

附加费用率可以理解为手续费率，手续费上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

据市场实际风险情况，重新测算商车险行业纯风险保费，建立每2~3年调整一次的商车险行业纯风险保费测算的常态化机制。引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。

解读：车险手续费率更低，买车险赠礼品的概率会更小。第二段主要针对于行业，对消费者影响不大。 找车网

丰富商车险产品

支持行业在基本不增加消费者保费支出的原则下，拓展商车险保障责任范围。比如，引导行业合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款，合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款。

解读：拓展商车险保障责任范围，鼓励车险险种创新，消费者可根据自身的驾驶情况选择商业车险。

推行车险实名制，推广电子保单

鼓励财险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保理赔服务。财险公司要加强投保人身份验证，推进实名缴费，促进信息透明，防止销售误导、垫付保费、代签名等行为，维护消费者合法权益。

加强对车联网、新能源、自动驾驶等新技术新应用的研究，提升车险运行效率，夯实车险服务基础。

解读：投保人实名制，电子化减少流程，提升运行效率。

总结：此次的车险改革影响市场方方面面，对于消费者而言，花更少的钱享受更多的险种待遇，无疑是此次改革的最大受益人。此外，改革也有利于规范和约束保险公司，减少骗保、偷税漏税等乱象的发生，降低合规风险，改善行业形象。

对于此次的车险改革，你又是怎么看的呢？请在评论下方发表你的看法吧。

本文来源于汽车之家车家号作者，不代表汽车之家的观点立场。

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